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    S銀行中小企業貸款業務發展策略研究

    日期:2021年05月06日 編輯:ad201107111759308692 作者:無憂論文網 點擊次數:92
    論文價格:150元/篇 論文編號:lw202104251451198335 論文字數:36566 所屬欄目:MBA論文范文
    論文地區:中國 論文語種:中文 論文用途:碩士畢業論文 Master Thesis

    本文是一篇MBA論文范文,本文以 S 銀行中小企業貸款發展策略研究為題,簡單闡述了中小型企業進行信用貸款的發展背景與存在意義,對國內有關企業信貸的現有研究成果進行了歸納總結,在此基礎上總結當前商業銀行開展小企業貸款業務存在的問題,并基于 S 銀行中小企業貸款業務發展條件,為此類貸款服務的落實方式和選擇發展方向與相應保障手段提供了一些建議。


    第 1 章 緒論


    1.1 研究背景

    國民經濟結構中中小企業占據著中間力量的地位。中小企業是我國國民經濟的主要動力軍,也是社會發展的主要生力軍,其起到了改善民生,擴大就業的作用,同時在結構調整,改革推動,以及經濟穩步增長方面,也扮演著較為重要的角色。從國際市場上來看,美國中小企業代表了整個經濟市場大概 38%的技術型工人和 52%的雇員,美國中小企業所創造的總產值超過了民營企業總產值的一半,是美國經濟市場上最為重要的就業“創造力”,可以說中小企業是維持美國經濟循環發展的重中之重;同時在歐洲的 1800 多萬家企業中,有 99.58%的企業是人數規模不超過 250 人的中小企業,這些中小企業為市場貢獻了55%的生產總值,面向于歐洲大概70%的人口提供了就業崗位;日本目前大概有中小企業 650 萬家,這些中小企業解決了 78%的人口就業問題[1]。在國內市場上,改革開放政策的不斷推進和深入,讓我國對外開放經濟水平得到了明顯的提升,加之國家在政策方面扶持力度的不斷加大,中小企業在宏觀政策環境較為優良,內部經濟發展條件較為優越的支撐下實現了迅猛的發展。據相關數據統計,我國目前擁有 2000 余萬中小企業法人和 6000 多萬戶個體工商戶,這兩大群體在市場主體中所占的比重高達 90%,同時貢獻了全國大概 70%左右的專利發明權和 80%的就業崗位。在稅收方面貢獻了 50%以上的稅收,在推動 GDP 提升方面貢獻了 60%。綜上所述可知,中小企業對于各個國家而言都是經濟發展的重要引擎之一[2]。

    我國擁有非公有制企業和中小企業大概 4,200 萬余戶,非公有制企業和中小企業在全國企業總數中所占的比重高達 99.8%;其中有 430 余萬戶中小企業和 3800 余萬戶個體經營戶,在工商部門進行了注冊[3]。隨著信息技術的不斷發展,作為國民經濟的重要支撐,中小企業信息化建設的進程以及質量的高低就顯得至關重要。一方面,推動信息化的建設是國家在戰略層面對于市場經濟所提出的宏觀指導政策,另一方面,信息化的建設不僅有助于加快我國經濟結構的進一步調整,優化還能夠有效的提升中小企業在管理能力,市場競爭力以及生產能力方面的水平,有助于中小企業朝著更好的方向不斷的發展。

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    1.2 研究目的與意義

    作為國民經濟的重要組成力量,中小企業貸款是商業銀行業務的重要組成部分,經濟形勢穩中趨緩,隱憂壓力存在,所以研究中小企業的貸款問題,有助于幫助商業銀行解決在發展中小企業貸款業務方面所面臨的問題。從銀行角度,以 S 銀行為案例,研究銀行的中小企業貸款策略,意義非常重要:

    那么銀行與中小企業之間的資金聯系通道如何才能夠在安全和風險可控的前提條件下被打通?中小企業又如何才能夠借助這一資金聯系渠道,及時地保證其融資缺口的填充?中小企業和銀行在發生貸款關系時,雙方如何實現共贏?是目前在解決中小企業融資難問題時所面臨的主要問題。作者對 S 銀行在開展中小企業貸款業務時,所面臨的問題進行了分析,然后在此基礎上進一步探索了中小企業之所以面臨“融資難”問題的最主要原因。希望本次論文設計能夠為中小企業融資難問題的解決提供一定的支撐。

    中小企業是企業成長的關鍵階段,在這一階段中,企業要完成規模的擴大化經營,所以中小企業對于流動資金的需求是極高的,同時,加之中小企業開發潛力巨大的原因,所以中小企業的貸款業務是各大銀行較為重要的利潤增長點。本次論文設計對前研究結果進行了整理分析,按照理論結合實際的原則,對商業銀行在開展中小企業貸款業務時所面臨的問題進行研究,同時提出了相對應的解決方案和改善對策。希望本次課題設計能夠幫助商業銀行對其客群結構作出進一步的改善,同時提高銀行在貸款業務方面的綜合競爭力。

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    第 2 章 相關理論基礎和國內外研究現狀


    2.1 相關概念

    2.1.1 中小企業

    中小企業規模、經濟實力等各方面和大企業相比存在一定的差距。中小企業在剛成立的時候,其經營規模就較小,所以也中小企業的市場影響力較低。在國際市場上,并沒有一個統一的標準對中小企業做出劃分。加之環境的變化,影響著各國對于中小企業的劃分標準, 所以,在不同的國家中,中小企業的劃分標準都是不一樣的[6]。但是絕大多數的國家在劃分中小企業和大企業的時候,都采用“質”和“量”作為根本指標進行劃分?!百|”指的是從定性的角度對企業進行分析,包括了權力分配,組織結構,市場評級等情況?!傲俊敝荒苁菑囊恍┝炕瘮祿慕嵌葘ζ髽I進行分析,比如報表信息、文件信息等易獲取的硬性指標數據[7]。我國對中小企業進行劃分時,所采取的辦法是從量化數據的角度對中小企業進行劃分,根據相關文件對于中小企業劃分的要求和規定可知,在劃分大型、中型以及小型企業時,必須保證其滿足所有指標下限,其中有一項不滿足,則化為下一檔;微型企業劃分標準較為簡單,只需要滿足劃分指標中任意一項就可以。下表所示內容是企業具體的劃分情況:

    表 2.1 企業分類標準對照表

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    2.2 國外研究現狀

    2.2.1 國外研究現狀

    國外學者在研究商業銀行中小企業貸款業務時,很少從實務型的角度入手,大多研究都集中于理論研究和學術研究方面。

    關于中小企業貸款的理論研究。Gurley、Shaw(1997)認為,中小企業貸款行為的出現,是企業基于自身實際發展需求和未來規劃需求所作出的判斷;中小企業獲得貸款的途徑有兩種,分別是直接貸款和間接貸款,直接貸款和間接貸款相比,其還款成本較高,并且形式也相對較為單一,但是外界政策變化,對于中小企業直接貸款的影響度較低[14]。Banerjee(2004)提出了長期互動假說,該假說認為,相比于大型銀行來說,中小型銀行因為長期和中小企業進行頻繁接觸的原因,其在開展中小企業貸款業務時,所擁有的優勢要明顯的優于大型銀行,這一優勢主要體現在中小銀行所面臨的中小企業貸款信息不對稱問題,相比于大型企業較輕[15]。Bergere & Udell(2006)認為中小銀行中小企業貸款業務的發展,相比于大型銀行,在資源配置方面的比例更高[16]。Stranhan& Weston(2010)認為中小企業貸款額和銀行規模之間成反比關系,也就是說銀行規模越小,中小企業所能夠獲得的貸款越多。中小企業貸款額和銀行規模之間之所以存在反比關系的原因有兩個。首先,大型企業所需要的項目貸款資金,遠超中小銀行所能夠提供的貸款總額;其次,相比于一些大型銀行來說,中小銀行在競爭大企業項目是并不具有優勢。因此相比于大型企業資金需求量較小,所以小型銀行傾向于將中小企業作為貸款的主要客戶群體[17]。

    關于中小企業貸款類型。Berger & Udell(2002)按照信息問題,將金融交易貸款分為信用評分技術貸款、抵押擔保貸款、財務報表貸款、關系型貸款。大企業適用于財務報表貸款、抵押擔保貸款、信用評分技術貸款。一方面是這幾種貸款相對于最后一種貸款類型,其更容易被量化;另一方面,這幾種貸款類型所傳遞的信息為硬信息,對于銀行來說有更好的保障。關系型貸款的信息屬于軟信息,這種信息是無法被量化的,同時所有的信息具有較強的人格化特點,所以相比于大企業來說,中小企業更適合關系型貸款,通過和銀行建立一定的固定聯系,可以幫助企業獲得一定的關系性貸款[18]。Jensen & Meckling(1999)認為內容專門化程度越高,所需要的轉換成本越高,所以在中小企業與銀行交易的過程中,長期關系是最好的運行方式[ 19 ]。

    圖 2.1 企業生命周期曲線

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    第 3 章 S 銀行有關中小企業貸款業務的現狀及問題分析........................16

    3.1 S 銀行發展概況 ..........................16

    3.2 S 銀行中小企業貸款業務開展現狀 .........................16

    第 4 章 S 銀行中小企業貸款業務發展環境分析.....................27

    4.1 S 分析銀行中小企業貸款大環境 ..................27

    4.1.1 政治層面環境.......................27

    4.1.2 經濟環境分析................................27

    第 5 章 制定 S 銀行中小企業貸款業務策略............................34

    5.1 展開 S 銀行中小企業貸款業務的 STP 分析 ................34

    5.1.1 發展戰略選擇............................34

    5.1.2 目標市場細分..............................34


    第 6 章 S 銀行中小企業貸款業務發展策略實施保障


    6.1 組織保障

    6.1.1 提高員工思想認識

    S 銀行中小企業貸款服務想要實施相應的發展戰略,應具備合理的保障制度與足夠的思想準備。S 銀行在提供中小企業貸款服務過程中,管理人員思想局限性問題顯著,對于中小企業貸款業務暴露出的認識不夠深刻的問題,應當基于上述發展策略采取相應的措施幫助工作人員和管理層端正中小企業貸款業務

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