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    開放銀行API平臺的接入管理研究--以W銀行云資金平臺為例

    日期:2021年04月10日 編輯:ad201107111759308692 作者:無憂論文網 點擊次數:300
    論文價格:150元/篇 論文編號:lw202104011312259209 論文字數:35565 所屬欄目:工程碩士論文
    論文地區:中國 論文語種:中文 論文用途:碩士畢業論文 Master Thesis

    本文是一篇工程碩士論文,文本以開放銀行 API 平臺的用戶接入管理作為研究方向,將 W 銀行云資金平臺作為實際案例進行研究,主要做了以下工作:首選,從 W 銀行云資金平臺的用戶接入現狀入手,提出“用戶在接入API 平臺的過程中存在效率低下、銀行支持對接的人力成本較高的問題?!辈⒎治銎洚a生的根本原因,將其分為內部因素和外部因素。


    第1章 緒論


    1.1 選題背景

    1.1.1 開放銀行的定義

    開放銀行是利用開放技術實現銀行與合作伙伴之間數據信息共享的平臺合作模式[1]。其中開放 API 技術是其最主要的技術實現形式[2]。

    基于“互聯網+”戰略的指引下,各行各業的商業模式都在線上化,而在各個商業生態場景中,對于金融機構的產品和服務的需求也日益迫切,而傳統銀行都是以自我業務為中心,在數據共享方面的工作相對滯后,一個個金融機構各自形成“數據孤島”。在這種背景下,傳統銀行通過自建或者通過和金融科技公司合作,運用互聯網理念和技術,將銀行產品或者服務封裝成 API接口的形式對外提供,可以將能力應用到更多的業務場景中,為用戶帶來更簡單、更高效、更創新的金融服務[3]。因此,構成完整開放銀行生態的主要有三類參與方,一是提供數據信息的銀行,二是銀行自建開放平臺或者期望得到共享數據的第三方機構,三是銀行或者第三方機構的最終客戶。

    關于開放銀行的理解可以概括為三個層次: 首先,它是一種技術。它是銀行系統利用應用程序編程接口(API)向合作伙伴提供的金融服務。銀行和第三方數據機構通過 API 技術,實現服務共享的同時增強數據安全性; 其次,它是一個平臺。銀行不再將產品和服務直接呈現給客戶,而是將產品和服務嵌入到各種商業生態場景中,從而使得客戶在無感知的情況下通過商業生態而得到各類金融服務; 最后,它是一種理念。開放銀行的本質是數據共享[4],這就意味著基于開放銀行模式下,銀行服務將不再局限于固定的場所,而是“無處不在、無微不至”。

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    1.21.2 開放銀行的研究現狀

    1.2.1 開放銀行的發展模式

    Lilleberg[11](2017)等通過對 PSD2 法規的詳細介紹,闡述該法規對北歐銀行發展的影響,并探索在開放銀行業務發展的過程中將遇到的戰略選擇。根據對開放銀行業務的承諾程度不同,共分為三種戰略選擇:防御性、機會主義和變革性。這些戰略選擇依次根據某些標準進行評估,得出采取防御策略只會讓北歐的銀行業發展落后于現有競爭對手,應采取變革性策略順應社會發展,積極擁抱變化才能做到可持續性發展。

    牛新莊[12](2019)在文章中指出民生銀行采用自主研發的開發框架初步完成了開放平臺技術架構體系的構建。依托先進技術和創新能力,以“平臺開放、服務開放、技術開放”為目標,打造開放共享的“科技+金融”綜合服務模式。

    周琰[13](2019)通過分析“開放銀行”在業務主體和業務層面的驅動因素,指出“開放銀行”就是金融科技同傳統商業銀行模式的有機結合。強調“開放銀行”未來發展機會主要體現在關注客戶服務、加強合作、優化分銷模型以及重塑商業銀行價值模式。

    張汝成,李京[14](2018)指出北京銀行改變傳統的點對點的對接模式,按照“以客戶體驗為中心”的新思路,布局開放 API 的新架構。并強調銀行服務開放牽連相關多方、客戶數量大、業務種類擴展多,是一個系統工程,需要頂層設計、詳細規劃、跨部門合作,提升運營和管理能力,才能保證生態良好運轉,與相關利益方共贏。

    圖 1-1 研究內容框架圖

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    第2章 相關的技術與理論


    2.1 計算機信息技術

    2.1.1 API 接口

    應用程序接口(Application Program Interface,縮寫 API),是指服務端將實現特定的功能封裝成 API 接口,調用端調用的時候無需了解其內部實現細節[24]。這樣一來功能內部的調整不會影響到調用端的正常使用。

    API 不是一個新概念,之前金融行業使用 API 接口絕大部分僅限于內部系統間的互相調用的,少數用于和外部機構對接的接口定義也是雙方經過溝通確定數據和服務的開放范圍而進行定制開發的。但是在開放銀行環境下,金融行業提供開放的、標準化的 API,所有符合條件的合作機構都可以調用,而無需進行單獨洽談,從而大大降低系統間建立接口的成本和時間,是實現組件化、高兼容、低耦合、可移植、可擴展的開放型系統架構的最佳選擇,是實現數據共享的主流技術手段[25]。開放銀行的 API 接口主要是對金融服務的產品進行封裝,所以對標準化有更加嚴格的要求。比如明確的服務類型分類,唯一的接口標識以及相關的權限校驗和敏感數據的加密機制,統一規范的報文格式以及服務調用協議。常見的 API 有以下幾種形式:

    1. HTTP 類型接口

    基于 HTTP 協議的 API 接口,常常以“網址”形式提供,例如:一般常見的 RESTful。

    2. RPC 接口

    RPC 是 Client/Server 模式,能夠支持多種協議和數據傳輸方式。是遠程過程調用,將一部分代碼邏輯部署在遠程服務器上,然后在需要的地方調用即可。

    3. Web Service 接口

    Web Service 技術是一種能夠使運行在不同服務器上的應用之間無需借助其他的第三方軟硬件產品,就可進行通訊的技術規范。實現的方法有多種,諸如基于 XML 形式的協議(SOAP)或者是 RESTful 形式進行通訊。關鍵在于依據 Web Service 規范實現的應用之間,無論它們各自使用的編程語言、開發平臺或內部技術是什么,都可以進行數據交互[26]。

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    2.2 流程管理

    2.2.1 流程管理的概念

    首先介紹什么是“流程”?!杜=蛟~典》里解釋為“流程是一個或多個連續且有規律的活動,它們的執行方式和結果都是既定的?!盜SO9000 國際質量管理體系標準中認為“流程是把一系列輸入轉變成為輸出,彼此互相作用、互相聯系的活動?!痹琅?,鄭立明,鄭峰[38](2006)認為流程是為滿足顧客的需求和實現企業自身目標,在企業現有的資源能力和內部環境的基礎上提供產品或服務等一系列的活動和過程。在企業經營過程中,流程無處不在,從計劃、研發、生產到銷售、服務、人事、財務各個環節都有各自的流程。流程按功能可以分為業務流程和管理流程兩大類:業務流程是指以面向顧客直接產生價值的流程;管理流程是指企業控制風險、提升服務質量、提高工作效率、降低成本的流程,用來提高企業在市場的競爭力和客戶滿意度,并達到利潤最大化和提高經營效益的目的[39]。

    再來介紹“流程管理”的概念。國外 Elzinga[40]等學者(1995)對流程管理作了如下定義:“流程管理是以提高產品和服務質量為目標,分析、改善、控制和維持流程的系統化、結構化方法?!盤uccinelli[41](2003)從技術角度對流程管理進行了闡述,認為流程管理是人、應用程序、技術和流程活動相互作用的整合。Harrington[42](1995)將流程管理過程分為五個主要階段:理解流程、梳理流程、執行流程、測量與控制和持續改進流程。國內具有代表性的觀點是由王玉榮[43](2016)提出的“流程管理是從流程的層面切入,形成一套‘認識流程、建立流程、運作流程、優化流程’的體系,并在此基礎上,開始一個‘再認識流程’的新的循環?!?/p>

    以上觀點從不同的角度出發,反映了流程管理的特性,同時也反映了隨著企業管理的發展,流程管理在實踐中的豐富性和多樣性。

    圖 2-1 PDCA 循環模型

    ...........................


    第3章 W 銀行云資金平臺 API 接入現狀 ...........................18

    3.1 W 銀行概況 .........................18

    3.2 W 銀行云資金平臺簡介 ...........................19

    第4章 平臺接入效率的改進方案 .............................31

    4.1 采用 PDCA 管理模型優化接入流程.......................31

    4.1.1 策劃階段 ..........................31

    4.1.2 實施階段 .................................34

    第5章 改進方案的實施和效果分析 .........................45

    5.1 改進方案的實施 ......................45

    5.2 應用效果對比和分析 ......................45


    第5章 改進方案的實施和效果分析


    5.1 改進方案的實施

    根據第 4 章提出的 3 項改善方案,從 2019 年 6 月開始在 W 銀行云資金平臺的用戶接入過程中推進實施。

    采用 PDCA 管理模型,制定了標準接入流程規范,并進行了人員培訓。按新流程實施后,經過一段時間的驗證,云資金平臺的參與人員均認為該流程規范大大提升了工作效率,改變了以往接入過程中流程混亂、信息不同步、分工不明確的問題,也緩解了員工的消極情緒。

    信息服務平臺的建設,經過 1 個月的內部研發,2019 年 7 月向用戶投入使用。且平臺上的內容不斷的補充和完善,目前已提供接口文檔 25 個頁面,系統能力 10 個頁面。隨著各別行業的用戶數量增多,整理出標準的行業解決方案:8 月提供物流行業解決方案,10 月提供人力資源行業解決方案。經過半年時間的驗證,用戶接入效率大幅度提升,也使得云資金支持人員所消耗的時間大幅減少。用戶上線運營后,質量也比以往有所提升,出現重大問題的數量大大降低。

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